Sẵn sàng du học – Chính phủ Úc yêu cầu Du học sinh khi đi làm phải lập trước một quỹ hưu bổng trước khi bắt đầu công việc sẽ thể hiện sự chuyên nghiệp, văn minh và phòng trừ các rủi ro cho người lao động trong tương lai. Hãy cùng SSDH tìm hiểu về quỹ này cũng như cách đóng quỹ một cách hiệu quả nhất các bạn nhé.
Australian money AUD with SUPER word calculator and notebook
Hưu bổng là gì?
Hưu bổng là khoản tiền mà người sử dụng lao động phải nộp theo pháp luật nhân danh nhân viên của mình khi đi làm. Bạn là lao động toàn thời gian hay bán thời gian đều được Chính phủ yêu cầu tham gia quỹ hưu bổng. Bạn có thể chọn một quỹ hưu bổng theo ý mình, nếu không người chủ sẽ quyết định thay bạn.
Có một số lưu ý quan trọng để các bạn quản lý tài khoản superannuation này như sau:
Trước tiên, mọi quỹ super hầu hết đều thu phí quản lý quỹ tính theo tuần, tuỳ theo từng quỹ ít hay nhiều, nên cách tốt nhất là các bạn chỉ nên có 1 tài khoản super thôi vì 1 quỹ sẽ giúp các bạn tiết kiệm tiền quản lý (management fees). Vì vậy các bạn nên gom các tài khoản super vào 1 công ty duy nhất bằng cách mỗi khi bắt đầu một công việc mới thì điền trước cái form trên (Superannuation standard choice form) , đưa cho chủ lao động để họ nộp super của bạn vào đó.
Sau một khoảng thời gian nhất định, bạn có thể rút tiền từ quỹ hưu bổng của mình và sử dụng số tiền đó để hỗ trợ tài chính cho những lúc khó khăn hoặc những năm sau.
Quỹ hưu bổng hoạt động như thế nào?
Sau khi nhận một công việc, bạn sẽ được yêu cầu chọn một quỹ hưu bổng. Người sử dụng lao động có trách nhiệm thay mặt bạn đóng một số tiền bằng 9,5% lương nhân viên vào tài khoản hưu bổng mỗi khi đến kỳ trả lương. Nghĩa là 1 tuần bạn nhận lương 1000AUD thì ít nhất bạn sẽ được chủ lao động nộp 9.5% * 1000 = 95AUD vào quỹ hưu bổng. Mức lương minimum bạn nhận để được trả cho hưu bổng là 450AUD/tháng
Các nhà quản lý quỹ sẽ chọn chiến lược đầu tư số tiền vào cổ phiếu, tài sản, trái phiếu chính phủ và tiền gửi. Mỗi chiến lược có tỷ lệ rủi ro và lợi tức khác nhau, bạn có thể chọn chiến lược phù hợp với mình.
Việc lập trước một quỹ hưu bổng trước khi bắt đầu công việc sẽ thể hiện sự chuyên nghiệp, phòng trừ các rủi ro cho người lao động.
Hưu bổng chính là tiền của bạn
Điều quan trọng cần nhớ rằng quỹ hưu bổng là tài sản của bản thân. Quỹ của mỗi người cũng giống như một tài khoản ngân hàng mang tên người đó, và số tiền mà bạn được nhận trong quỹ này không hề nhỏ. Đến một thời điểm nào đó bạn sẽ được rút quỹ này ra đổi thành tiền mặt để tiêu nên các bạn cần phải có chiến lược quản lý quỹ này tốt nhất để hưởng được lợi ích cao nhất từ quỹ này.Vì vậy, hãy lựa chọn một quỹ đáp ứng các yêu cầu sau:
- Có thể tìm các tài khoản hưu bổng bị mất và kết hợp chúng khi bạn đi làm nhiều nơi và đầu tư vào các chiến lược khác nhau.
- Có thể giữ lại khi thay đổi công việc
- Có báo cáo minh bạch về dòng tiền
Một số quỹ hưu bổng được thiết kế cho thành viên lớn tuổi và có số dư cao. Bên cạnh đó, nếu bạn là người có thu nhập thấp thì Quỹ hưu bổng sinh viên là sự lựa chọn phù hợp vì không bị tính phí khi số dư dưới $1000.
Trường hợp tài khoản hưu bổng bị mất (gọi là lost super) vì bạn bỏ việc trước kia làm lâu rồi, không giữ các giấy tờ về tài khoản, quên mất member number… hãy vào https://www.ato.gov.au/Forms/Searching-for-lost-super/ điền form và ATO sẽ cho bạn biết bạn hiện thời còn tồn tại quỹ super ở các hãng nào, mỗi quỹ là bao nhiêu. ATO là đơn vị quản lí các tài khoản vô chủ vì nhiều người như bạn không để ý làm mất tài khoản và không nhớ số member.
Chú ý: khi tham gia quỹ, họ sẽ tự động subscribe cho bạn một loạt dịch vụ mà bạn không hề biết đến (khi nào thấy bị trừ rất nhiều tiền trong tài khoản super mới biết là mình bị sử dụng dịch vụ đó) ví dụ như bảo hiểm tàn tật, bảo hiểm khi chết, bảo hiểm mất việc, bảo hiểm y tế, vvv các thể loại.
Những quỹ này bị trừ hàng tuần hàng tháng vào quỹ hưu của bạn, nếu mình không cần đến các dịch vụ này thì gửi thư yêu cầu cắt các loại bảo hiểm sớm nhất có thể (tốt nhất là ngay khi gia nhập quỹ). Nếu bạn không có ý kiến gì cắt bằng văn bản quỹ hưu bổng coi như bạn đã đồng ý tham gia và hàng tuần trừ tiền cho các loại bảo hiểm trên từ tiền trong tài khoản hưu bổng của bạn.
Cách đóng góp vào quỹ hưu bổng
Mặc dù chủ lao động là người đóng góp chính, nhưng vẫn có những cách khác giúp tăng tiền hưu bổng thông qua các khoản đóng góp cá nhân và tận dụng lãi kép.
Bạn có thể nộp thu nhập trước thuế hoặc thu nhập sau thuế của mình. Có hai phương pháp đối với thu nhập trước thuế: yêu cầu người chủ tăng phần trăm lương đóng vào quỹ hưu bổng hoặc chuyển trực tiếp từ tài khoản ngân hàng (bạn cần đề xuất khấu trừ thuế trên khoản đóng góp này khi đến thời điểm tính thuế).
Ngoài ra, đối với khoản tiền sau thuế đóng vào quỹ hưu bổng, cứ mỗi đô nộp vào bạn sẽ nhận thêm tối đa 50c từ Chính phủ. Khoản này sẽ được tự động tính toán và trả vào tài khoản hưu bổng của bạn sau khi đã nộp tờ kê khai thuế hàng năm.
Chọn quỹ hưu bổng thích hợp
Các yếu tố bạn nên xem xét bao gồm:
- Mức phí: Hãy kiểm tra mức phí trên PDS, phí cao có nghĩa là khoản đóng góp sẽ nhanh chóng bị hao hụt.
- Tùy chọn đầu tư: Đảm bảo rằng bạn thấy thoải mái với các chiến lược và rủi ro.
- Hiệu suất: Tìm kiếm hiệu suất tốt liên tục.
- Bảo hiểm: Kiểm tra các loại bảo kiểm có sẵn và chi phí.
- Các lợi ích bổ sung: Được thiết kế phù hợp với nhu cầu, mục đích của bạn
Bạn có thể tham khảo và chọn một trong Danh sách 10 quỹ hưu trí được các chuyên gia trong ngành chọn ra bao gồm Australian Super, First State Super, Hesta, Rest, CareSuper, Sunsuper, CBus, Hostplus, QSuper và Equip
Hiểu biết về quỹ hưu bổng
Đây là một cách tuyệt vời để hỗ trợ tài chính trong tương lai. Nếu bạn từ 18 tuổi trở lên và kiếm được ít nhất 450 đô la (trước thuế) trong một tháng, bạn nên bắt đầu nghĩ về tiền trợ cấp của bản thân. Quỹ hưu bổng có thể trở thành một trong những tài sản giá trị nhất của bạn trong tương lai.
Một số người đi làm toàn thời gian, lương cao, họ có thể tự nguyện nộp 1 phần lương vào quỹ hưu bổng. Nếu nộp như vậy, thuế thu nhập cá nhân sẽ giảm xuống (ví dụ lương 85.000AUD một năm, có thể tự nguyện nộp vào quỹ 25.000 để không bị đóng thuế thu nhập cá nhân cho 25.000AUD kia – gọi là self-contribution).
Ngoài ra, với người thu nhập thấp, Chính phủ Úc đưa ra chính sách co-contribution khuyến khích người lao động nộp super cho mình. Nếu bạn là người thu nhập trung bình thấp (49,488/year), và bạn tự nguyện nộp thêm tiền vào quỹ super cho mình (ngoài khoản employer bắt buộc nộp cho bạn) thì chính phủ sẽ nộp thêm tiền vào quỹ này, số tiền chính phủ nộp vào quỹ cho bạn có thể lên tới 500AUD.
Khi nào lấy quỹ, lấy như thế nào?
Với người dân Úc, người nước ngoài ở Úc có PR hay citizen thì đến khi về hưu hoặc sẽ dễ dàng truy cập quỹ nhưng với người có visa tạm thời tại Úc như sinh viên quốc tế, người giữ visa làm việc khi về quê hương không ở lại Úc bạn có quyền làm thủ tục rút quỹ.
Thủ tục rút thường là có công chứng ID, visa hết hạn (giấy tờ chứng minh visa hết hạn), giấy tờ chứng minh bạn ra khỏi Úc. Nhận được giấy tờ họ sẽ quyết toán quỹ, gửi séc cho bạn và có thể mang séc ra ngân hàng đổi thành tiền mặt.
Người dịch: Phương Thảo (SSDH)
