Sẵn sàng du học – Điều cần nhớ là bạn đừng quá vội vã lao vào việc mua nhà trước khi có đủ khả năng chi trả. Nếu thanh khoản thế chấp quá cao, rất có khả năng bạn sẽ lâm vào tình trạng sống vô cùng chật vật.
Đã từ lâu, sở hữu đất đai được xem là yếu tố không thể thiếu trong nấc thang thành công, nhưng gần đây, quan niệm này đã phần nào bị đào thải. Những chuyên gia giờ đây thường cho rằng việc thuê nhà cả đời có khi lại là một chọn lựa khả dĩ, đặc biệt khi so sánh với việc phải đối mặt với một khoản thế chấp bất ổn hoặc việc sở hữu một căn nhà không mấy hứa hẹn khả năng đầu tư về sau. Vậy trong hoàn cảnh rối ren và chưa ngã ngũ này, chính xác thì chúng ta nên làm gì?
Trang web Lifehacker’s của Mỹ mới đây đã thẳng thắn cho rằng việc tranh cãi xung quanh việc có nên mua hay thuê nhà hoàn toàn vô vọng. Thay vào đó, mỗi người trong chúng ta cần “nắm chắc luật, tính toán kỹ càng, và làm điều khả thi nhất có thể.” Tuy nhiên với hiện trạng ở Úc, sự thật có vẻ khác đi đôi chút. Giấc mơ sở hữu một căn nhà
Ý kiến cho rằng việc thuê nhà là quăng tiền qua cửa sổ có đôi chút định kiến. Thuê nhà không hẳn là phung phí tiền bạc nếu bạn đang thực sự cần một chỗ ở. Đôi với việc mua nhà, khi bạn gò mình trả khoản thế chấp, bạn hy vọng rằng cuối cùng sẽ sở hữu được căn nhà mơ ước, nhưng luôn tiềm tàng đâu đó nguy cơ khi bạn muốn bán, nó sẽ không được giá như khi bạn bỏ tiền mua. Có đủ loại chí phí được tính trong lãi suất vay mua nhà: sửa chữa, bảo trì, phí nhà đất, bảo hiểm. Không những thế, nếu mọi khoản tiết kiệm chỉ đủ gói gọn để chi trả khoản thế chấp, bạn còn đang phải trả cả “chi phí cơ hội”. Đó là cơ hội đầu tư tiền vào các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hoặc chơi cổ phiếu, mua cổ phần thay vì mua nhà.
Thuê nhà không hẳn là phung phí tiền bạc nếu bạn đang thực sự cần một chỗ ở
Ở các thành phố lớn của Châu Âu, nhiều người luôn cảm thấy hài lòng với việc đi thuê nhà cả đời. Vậy tại sao vẫn có nhiều người trong chúng ta ám ảnh việc sở hữu một căn nhà? Dĩ nhiên, viễn cảnh sở hữu một căn nhà luôn thật hấp dẫn. Đây luôn là khoản đầu tư chắc chắn. Trong hầu hết trường hợp, căn nhà của bạn sẽ đáng giá hơn những gì bạn phải trả cho khoản thế chấp, lãi suất, thuế má và bảo dưỡng; vì vậy bạn sẽ hoàn toàn được giải phóng khỏi các khoản chi phí khi về hưu và có thể bắt đầu kiếm lời từ đó. Nếu bạn có sự lựa chọn sáng suốt trong việc chọn mua căn nhà có vị trị tốt và chất lượng, lợi nhuận rồi sẽ đến với bạn, chỉ là sớm hay muộn. Chưa kể, bạn còn có thể cắt giảm một vài khoản chi nhờ khấu trừ thuế và các chính sách miễn giảm/ hỗ trợ/ khuyến mãi dành cho người mua nhà lần đầu.
Tại sao bạn không đủ khả năng thuê nhà
“Một trong những vấn đề tối quan trọng cần lưu ý đó là hệ thống hỗ trợ thu nhập, bạn không thể thuê nhà một khi đã nghỉ hưu,” Giáo sư nghiên cứu về nhà đất Terry Burke từ Trung tâm nghiên cứu AHURI của Đại Học Công Nghê Swinburne cho biết. “Nếu bạn có khoản hưu cá nhân khoảng $23.000 và thuê căn hộ một phòng ngủ với giá khoảng $18.000, bạn chỉ còn $5.000 đến $8.000 để thanh toán các chi phí sinh hoạt còn lại.” “Ngay cả với một cặp vợ chồng có khoản hưu $35.000, việc thuê một căn hộ hai phòng ngủ cũng ngốn hết $25.000 và họ chỉ còn lại từ $10.000 đến $15.000 cho chi phí sinh hoạt. Không khó để thấy đây là mức sống thấp hơn cả mức nghèo. Vì vậy, rất có thể bạn sẽ gặp rắc rối nếu bạn chưa quyết định mua nhà ngay từ bây giờ.” Trong trường hợp có đủ khả năng để thanh toán khoản thế chấp, giáo sư Burke tin rằng, mua nhà là một lựa chọn tốt thay vì để dành tiền tiết kiệm. Ví dụ, ước tính một căn nhà khu ngoại ô của Melbourne hoặc Sydney trị giá $500.000. Nếu bạn thuê bạn sẽ phải trả $450 một tuần. Nếu mua, khoản thế chấp sẽ vào khoảng $580 một tuần. “Nếu bạn tiết kiệm khoảng chênh lệch $130 đó và đầu tư vào một tài khoản lãi suất gộp trong 10 năm, bạn sẽ có $85.000. Nhưng nếu bạn trả $580 với lãi suất mua nhà là 3% (được xem là lãi suất thấp), bạn sẽ có khoảng $90.000.”
Bạn không thể thuê nhà một khi đã nghỉ hưu
Đừng vội vã!
Điều cần nhớ là bạn đừng quá vội vã lao vào việc mua nhà trước khi có đủ khả năng chi trả. Nếu thanh khoản thế chấp quá cao, rất có khả năng bạn sẽ lâm vào tình trạng sống vô cùng chật vật. Cũng theo giáo sư Burke, “Nhiều người lao vào mua nhà đang bị kẹt vào những khu đô thị vùng ven và có cuộc sống chất lượng thấp. Đi lại khó khăn vì giao thông tắc nghẽn, tốn nhiều thời gian di chuyển vì nhà xa công sở, đây đều là những yếu tố phải tính đến khi cân nhắc mua một căn nhà/ căn hộ. Những điều này có thể khiến những chủ nhà sẽ gặp áp lực đáng kể.”
“Trong tương lai gần, khi mua nhà, bạn nên xem xét thói quen sinh hoạt của mình. Hầu hết người trẻ đều muốn sống trong các thành phố lớn, nơi họ có thể làm việc và giao tế thuận tiện, cũng như dễ dàng tiếp cận mọi khu vực vui chơi giải trí. Tuy nhiên, đa số đều không thể mua nhà khu vực nội thành vì giá nhà đắt đỏ, chỉ còn khả năng thuê nhà. Điều này xem chừng vẫn ổn trong khoảng mươi mười lăm năm, nếu rơi vào độ tuổi từ 20 đến 35, nhưng rồi sẽ ngày càng phát sinh nhiều rắc rối. Vậy nên nếu bạn có thể, tốt nhất là mua nhà.”
Làm sao để biết khi nảo đã sẵn sàng?
Mặc dù vẫn có những rủi ró cố hữ trong việc mua nhà, giáo sư Bruke cho rằng những ai đang chờ mong giá nhà đất sẽ giảm để mua nhà đã không lường được hết tính chất độc đáo riêng của thị trường nhà Úc, nơi việc rớt giá vốn (giá mua nhà ban đầu) dường như rất hiếm khi xảy ra, đặc biệt là trong thời gian dài.
Những căn nhà đơn lẻ luôn được xây theo đơn đặt hàng
Nên mua hay thuê nhà ở Úc?
“Một khoản phần trăm lớn trong các dự án được các nhà đầu tư bảo đảm giữ không rớt giá, một lượng lớn trong các khoản thế chấp được thanh toán từ việc cho thuê nên các nhà đầu tư không dễ gặp rủi ro như những chủ nhà khác. Tại Úc, chúng ta không có nguồn cung các dự án nhà sẵn có. Những căn nhà đơn lẻ luôn được xây theo đơn đặt hàng, và không có dự án xây sẵn để chào bán.” “Xét một vài khía cạnh, tình thế cũng tương tự với những khu căn hộ phức hợp… các ngân hàng chỉ
đồng ý cho vay nếu 70% căn hộ trong cả dự án đã được mua. Những khủng khoảng tài chính trong lĩnh vực nhà đất của Hoa Kỳ và Châu Âu đều bắt nguồn từ lý do nguồn cung vượt quá cầu. Chúng ta không thể đi theo lối mòn đó.” Trong khi một số người tin tưởng vào quy tắc 25% – nghĩa là khoản thế chấp không nên vượt quá
25% khoản thu nhập sau thuế, điều này cũng không hoàn toàn bất di bất dịch cho mọi gia đình. Một cặp vợ chồng son có thể có khoản dư lớn hơn so với một gia đình 3 con nhỏ – dù rằng điều này chỉ kéo dài trong vài năm đầu.
Nếu bạn không chắc bạn có thể gắn bó ở một khu vực nhất định trong thời gian dài, cũng không có lý do gì để trì hoãn việc mua nhà, vì bạn có thể thuê một căn nhà khác và chuyển đến sống nếu muốn.
Một phần khá đông – vào khoảng 12% – những người đi thuê nhà cũng đồng thời là chủ nhà. Không như ở Châu Âu, tại Úc, hầu hết các hợp đồng thuê nhà chỉ kéo dài trong 12 tháng, vì vậy người thuê nhà khá vất vả trong việc tìm một chỗ ở dài hạn và bảo đảm, nơi họ có thể xây dựng cuộc sống riêng ổn định. Họ có thể bị lấy lại nhà bất cứ lúc nào bởi chủ nhà có thể tăng giá, muốn chuyển về sống lại trong căn hộ đang cho thuê hoặc rao bán nó. Những điều này khiến ý tưởng tìm thuê được một căn hộ lý tưởng càng trở nên khó thực hiện hơn lúc nào hết.
Khánh Ngọc (SSDH)
